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À la veille de la retraite, que feriez-vous avec 750 000 € d’épargne ? S’envoler pour les Caraïbes ? Miser sur la Bourse une dernière fois ? Ou tout sécuriser coûte que coûte ? Laure et Gilbert, un couple d’ingénieurs franciliens, ont justement ce dilemme entre les mains. Et contre toute attente, leurs décisions sont loin des idées reçues.
Un patrimoine confortable… mais déséquilibré
Laure, 56 ans, et Gilbert, 60 ans, ont passé leur carrière dans la même entreprise. Grâce à leur rigueur d’épargne et à l’épargne salariale abondamment alimentée, leur patrimoine financier a atteint une somme remarquable : 750 000 €. Ce montant est réparti entre :
- leurs plans d’épargne entreprise (PEE, PERCO, etc.)
- et plusieurs dispositifs de retraite collectifs
Ils sont également propriétaires de leur résidence principale et d’un logement locatif, ce qui leur apporte un revenu complémentaire utile pour la retraite.
Mais un problème persiste : une part trop importante de leur argent est investie en actions de leur propre société. Un choix logique durant leur vie professionnelle, mais trop risqué avec la retraite en ligne de mire.
Réduire le risque sans sacrifier le rendement
Le couple prévoit de partir à la retraite d’ici six ans et rêve de s’installer dans le Sud. Mais comment rendre leur épargne plus sûre sans tout vendre ?
Ils prennent alors une décision stratégique : désengager progressivement leur épargne de l’actionnariat salarié. Plutôt que de tout céder d’un coup, ils procèdent par étapes. L’objectif ? Alléger le risque lié à leur entreprise tout en maintenant un peu de dynamisme dans leur portefeuille.
Ils diversifient donc leurs investissements, en orientant lentement leurs avoirs vers des supports plus variés et moins exposés aux fluctuations boursières.
L’assurance-vie, au cœur de leur nouvelle stratégie
Pour sécuriser et transmettre efficacement leur patrimoine, Laure et Gilbert misent sur l’assurance-vie. Pourquoi ce choix ? Parce qu’elle offre :
- une fiscalité intéressante sur les plus-values
- une grande souplesse de gestion
- et un cadre très favorable à la transmission du capital
Ils profitent aussi d’un avantage peu connu : en alimentant leurs contrats avant 70 ans, leurs enfants bénéficieront d’un abattement plus généreux sur les droits de succession.
Mais attention, pas question de placer toute l’épargne sur des supports 100 % sécurisés. Le couple cherche un équilibre entre prudence et rendement, en misant par exemple sur :
- des fonds à gestion prudente
- ou des supports immobiliers solides
Ne pas négliger l’épargne salariale
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, Laure et Gilbert ne ferment pas leurs anciens plans d’épargne. Ils en conservent une partie pour garder de la flexibilité.
Pourquoi ? Parce que ces dispositifs offrent encore des avantages fiscaux à la sortie, et restent une solution précieuse pour financer un projet immobilier ou faire face à une dépense imprévue une fois à la retraite.
Ils ajustent également la gestion pilotée de leurs placements. En effet, l’âge de départ à la retraite inscrit par défaut dans les contrats n’est pas toujours adapté. Mieux vaut le réajuster pour éviter une sécurisation prématurée qui pourrait nuire à la performance finale.
Préparer la baisse d’imposition grâce au PER
Le départ prochain de leur dernière fille du foyer fiscal pose une nouvelle problématique : leur impôt va grimper. Pour faire face, une solution claire : initier des versements volontaires sur un Plan d’Épargne Retraite (PER).
Ce geste leur permet :
- de réduire leur imposition immédiate
- tout en préparant des revenus supplémentaires pour la retraite
C’est particulièrement pertinent pour des actifs fortement imposés aujourd’hui et qui anticipent une pression fiscale bien plus faible une fois retraités.
Savoir passer d’une logique d’accumulation à une logique de transmission
Le parcours de Laure et Gilbert révèle une vérité importante : disposer d’un gros capital ne suffit pas. Il faut aussi savoir comment l’utiliser intelligemment. À l’approche de la retraite, l’enjeu n’est plus d’épargner davantage, mais d’organiser, sécuriser et transmettre.
Le couple a choisi la voie du bon sens et de la progressivité. Ils montrent qu’avec un peu d’anticipation et les bons outils, la transition entre vie active et retraite peut devenir fluide, voire inspirante.
Et vous, que feriez-vous avec 750 000 € d’épargne à 60 ans ?
